三十而立正是投资提速时(3)

调整收支,增加投资压缩消费开支张先生每月只有500元的节余资金,这对于投资来说意义并不太大,因此应通过压缩消费开支的方法来增加可投资金额。投资方面,每月固定拿出700元作为购买保险的费用,其余的2300元投资于证券投资基金,每个月分批购买。因为证券投资基金的价格是围绕其本身的价值上下波动的,同时也会受到来自市场和政策导向方面的影响,因此基金的价格是随时在发生变化的。从短期来看,有时可能买入价格高了,有时买入的价格则会相对较低,但如果每个月都购买,从长远来看,买入这些基金的成本实际上是处于一个平均水平的,这就是所谓的平均成本法。若采用这种方法投资于年平均收益率为5%的证券投资基金,五年后就可得到156400元的收益。三年后张先生的年龄是33岁,那时他的目标是买一套两居室,按照首付20%的比例,这15万元的投资收入就有可能作为购买一套价值75万元住房的首付款。可偏重购买股票型基金张先生今年只有30岁,且是一个偏好风险的投资者,因此在购买证券投资基金时可偏重购买股票型基金,其次是平衡型基金,大至分配的比例是7：3,即股票型基金所占比例为70%,平衡型基金占30%.另外,张先生还有20000元的银行存款和市值40000元的股票。因股市持续低迷,张先生的投资已有近10000元的损失。这是一种两难的选择,或者一直持有,等待反弹时出手,但这样资金占用时间很长,而且想完全解套基本是不可能的,或者现在“割肉”,但损失很大。由于目前大盘已跌至1150点附近,继续下跌的空间不大,随时可能酝酿反弹,所以建议可以用银行存款10000元继续购买和手中相同品种的股票,以摊薄成本,待反弹到一定高度时将手中股票全部抛出,这样即可以在较短时间内变现资金,又可以尽可能地减少损失。这是一个折中的方法,但在反弹的过程中应注意不要期望过高,适时地将部分解套的股票卖出,否则会越套越深,使其成为一个无底洞。股票投资最多不过20000元在股市资金解套后,若还想从事这方面的投资,仍可以保留部分资金购买股票,但最多不超过20000元。其余的40000元,除10000元留做备用金外,剩下的30000元可用于购买各家银行推出的理财产品,收益率一般在2%至4%之间。也可用于购买国债、债券、基金等,平均收益率在3%至5%之间。这部分资金在张先生结婚时可用做出国旅游的资金。 健康及养老保险需加大张先生目前只有社会保险,其中养老保险可提供每月1200元的退休金,但这远远达不到张先生平时的生活水平。因此,应加入商业保险作为必要补充。另外,随着我国医疗及医药制度的改革,医疗费用也逐渐成为人们不可忽视的问题,一旦发生大病或意外伤害,费用会非常巨大,因此医疗保险和意外伤害保险自然也是必须购买的商业保险种。建议张先生购买友邦保险公司推出的友邦金瑞保证年金保险、友邦护身符综合保险计划和信诚人寿保险公司推出的信诚人身意外伤害综合保障计划。这三种保险每年要交纳保险费约8000元。张先生在55岁时可得到每月1000元的养老金,同时可以获得大病、住院、手术意外伤害等多重保障。通过以上分析,基本上解决了张先生目前所面对的各种问题,同时也对他的近期目标进行了规划,基本可以实现他的各种想法和愿望。经过财务规划,张先生的月收支情况如下表：