怎样买万能险才能万无一失

2005年,什么保险最火？万能寿险!就凭“万能”的名字就够吸引眼球。然而正在如火如荼之际,10月底保监会却对市场进行风险警示。风向的逆转,令人们不禁要问,万能险到底是不是“万能”？万能险怎样买才“万无一失”？

缴费灵活保额自由

万能寿险,严格定义是“提供保费缴付的灵活性与身故给付可调整性的保险产品”。说穿了,就是缴费自由、保额自由的非常灵活的寿险产品。

客户在交满一定金额的首期保费以后,续期保费的多少及交付时间可由客户根据自己的情况自由决定,只要投资账户上的钱还够交风险保费,保险公司就自动划转。

而保费交到保险公司后,会分别进入两个账户:投资账户和风险保障账户,两者的资金可以灵活划转,以适应客户的需求。客户可以在自己的不同人生阶段决定风险保额的高低。

除了以上两个特点外,万能寿险绝大多数产品有基本的保证收益(目前最高为2.5%),还有账户透明、结算及时、灵活变现的特点。允许灵活减保退保,扣费比例在合同中都有明确约定。一般而言,在投保后的前几年,其减保退保的账户价值高于其他类型保险产品的现金价值,也就是客户悔约的成本低于其他保险合同。

万能险的万能,并不表现在它本身保障功能的万能上。目前市场上的万能险产品主要是终身寿险和两全保险,只保障身故责任,最多再有全残责任,所以保障功能是比较单一的。要想获得全面的保障,客户就要搭配其他的保险产品形成组合。

错不在“险”错在人

万能险自1976年开始在美国销售后,受到市场欢迎,目前万能险已占欧美寿险市场三成天下。2000年太平洋保险在国内首家推出万能寿险,与同期问世的分红保险、投连险同称为新型投资寿险产品。在当时并没有引起其他公司的跟风,市场也没有太大的震动。

2004年起中国逐步进入加息周期,但传统保险的预定利率并没有相随而动,投连险因推广中的误导引致退保风波已然退隐江湖,而分红产品一年一次的账户结算周期又有了太长的局限,不能及时应对频繁的加息,而结算及时、账户清晰正是万能险的长处,万能险总算迎来了扬眉吐气的一天。

好好的产品,保监会吹什么冷风呢？这全是因为有了投连险的前车之鉴,保监会密切关注着炙手可热的万能险市场,发现一片火热中隐藏着不可小觑的风险——误导!销售人员在客户投保之时简单与银行储蓄对比收益率和利息,隐瞒有关扣费规定,不提醒测算收益与保证收益之间的差别,向不适合投保万能险的客户推荐。 本新闻共2页,当前在第1页 1 2